“非法现金贷改装上线 额度从1000元至15万元不等”

距离2月初微信小程序的完善已经过了半个月，但依然有平台“顶风犯罪”。 2月26日，北京商报记者通过调查发现，可以以“借款”、“身份证贷款”为关键词搜索一些相关小程序。 拆息者认为，微信现金贷小流程门槛低于现金贷平台，容易成为投机分子违反贷款业务的渠道。 由于小程序数量众多，导致越来越多的多头借贷行为，借款人债台高筑，最终难以偿还债务，因此有可能发生各种悲剧。

非法现金信贷改造网上

现金贷由于其金额小、贷款时间短、不需要抵押、贷款速度快等特点，年来我国高速发展，但随着监管的不断严格，许多非法现金贷在伪装后，以小程序的形式上线。

据《北京商报》记者介绍，以“借款”、“身份证贷款”为关键词，从网上贷款、快速刷卡服务、闪电到账本，限额从1000元到15万元可搜索到各种相关小程序。

北京商报记者对前10个小程序逐一进行调查后发现，只有3个小程序所属的企业广告主体在工商注册新闻中有小额贷款资格，其中多数为当前贷款小程序账户主体个体。

另外，引流到网络贷款app也成为了现金贷款计划的“手段”，在“借款快”的小程序中，北京商报记者在填写手机号码和后，被引诱到手机应用的商城“借款快” 记者需要登录借钱快的平台，点击后立即申请借款，填写身份新闻。 填写学历、婚姻状况、身份证正反面照片、动态脸部照片、姓名、身份证号码、常住地址、紧急联系方式后，需要读取“借钱快”的联系资料。 否则，贷款可能无法成功。

公开资料显示，借款快速运营主体为前海速贷通互联网金融服务(深圳)有限企业，是深圳二木科技有限企业(以下简称“二木科技”)开发的理财app，由急用钱、手头投资者提供小额借款、应急周转等业务，

值得注意的是，在“收集投诉”平台上，对比这家企业投诉达1348次，收到了很多“借钱快”的投诉，并将姓名、身份证号码、电话、照片等消息发送给了通讯录朋友。 自己的债务还没到期，却受到“借款快”的威胁，要求尽早偿还的投诉也很多。 针对以上问题，北京商报记者致电二木科技求证，但发布消息后，没有收到对方的答复。

拆迁户向北京商报记者表示，监管并未禁止小程序引流网贷app，但许多企业游走在法律边缘，造成各种贷款混乱，误导客户落入现金信贷陷阱。

现金贷小程序打擦边球

年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整治“现金贷”业务的通知》中确定，停止新建互联网小贷企业，停止发放无特定场景、无指定用途的互联网小额贷款。

实际上，今年2月初，微信方面进行了比较违规小程序的完善。 根据微信官网消息，微信平台永久禁止1000多家违规现金贷计划，通过“网上更名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，对比绕开资质审核的情况给予严厉打击。 尽管明令禁止，但一些非法现金贷款仍被伪装成小程序在线，继续违反贷款业务。

根据相关规定，贷款年化利率超过24%将不受法律保护。 北京商报记者观察到，多个贷款平台日息周利贷款，贷款利率数字看起来没有超过规定，但实际年化利率远远超过24%的规定。

北京商报记者打了一个叫“秒借宝”的小程序咨询电话，建议用2000元借款周转一下。 对方很快打开审稿并通过后，首次提出了借款利息为30%的条件。 也就是说，借款2000元，实际到手1400元，一周后需要支付2600元，由此可知，借款1万元，一个月后为2万元，必须折算利息。

一个现金贷平台的人，在监管严查的背景下，一点非法的现金贷平台网站被取缔，但微信小程序由于开盘价低，流量大，很多违规的现金贷平台。 这些账户通常设置类别以逃避监管审计。

对此，盈余咨询高级研究员张叶霞认为，从微信小程序规则来看，注册主体为个人或公司，其门槛低于现金信贷平台，容易成为投机分子开展现金信贷的途径，但微信客户数量巨大， 他说，有些群体对网络贷款认识非常浅，风险判断意识很弱，如果接触这样的小程序，小程序中输入手机号码等个人联系方法的可能性很高。

监管合规是当务之急

针对上述问题，微信相关负责人向北京商报记者表示，所有小流程线上严格审核，对所有违规小流程一律持打击态度，未来将继续加强自身的技术能力，更早发现这种违规情况，预审和线下后各种 少量开发者此前通过“网上后改名”绕过类别和资质审核，微信已经通过改名审核渠道进行了技术规范和人工审核拦截，给予了严厉打击。

张叶霞警告说，由于小程序数量多，导致越来越多的多头借贷行为，借款人债台高筑，最终难以偿还债务，因此有可能发生各种悲剧。 对投资者来说，微信现金信贷计划的风险难以保证，借款人新闻披露的真实性值得考虑，投资风险更高。

业内专家表示，经营放贷业务必须取得经营放贷业务的资格，不得通过暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方法。 相关部门还应当统一对整个现金贷款链的监管，加大对现金贷款违法违规的处罚力度。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，现金贷是一种高风险、高收益的生意。 针对这种违规行为，监管部门一方面要加强对小程序等类似平台的监控，一旦发现这种违规现象，要通过微信等平台运营者迅速解决违规现象。 另一方面，继续加强对现金贷款、非法贷款行为的监管，尽快形成新的后处罚案例，形成威慑力量。

“对监管层来说，要严格规范互联网金融平台的推广宣传路径，禁止部分社会交流渠道的引流、宣传等行为，禁止个人或未取得相关资质的公司通过任何渠道开展业务，确保当前的黄金信用平台的 必须通过后台技术手段监控相关平台的行为，严惩违规操作平台。 ”张叶霞说。